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消费金融信托常见交易结构及风控措施有哪些?

2019-11-08 18:28:49 | 来源: 匿名 | 

在此之前,我们了解了什么是消费者金融信任。这一次我们将介绍几种常见的除金方式和防风措施。

目前,消费金融信托的业务模式主要有贷款协助模式(无情景消费贷款模式和情景消费贷款模式)、流动贷款模式和资产支持型模式。

贷款援助模式

“贷款援助”模式是指信托公司与消费金融公司、小额贷款公司和其他机构合作,作为贷款渠道参与消费信贷。具体安排是信托公司直接与消费者签订个人消费金融信托贷款合同。消费金融服务机构作为贷款中介服务机构,一方面提供客户推荐和资格审查服务,另一方面协助信托公司提供贷款前、贷款中和贷款后的全过程管理。根据是否存在消费场景,“辅助贷款”模式可分为无场景消费贷款模式和场景消费贷款模式。

(一)无情景消费贷款模式/现金消费贷款模式

1.交易主体涉及:信托公司、消费金融服务机构(作为贷款服务顾问,如小额贷款公司、消费金融公司、金融技术公司)、借款人等。

2.基本商业模式

(1)借款人向贷款援助平台(如小额贷款公司、金融技术公司、消费金融公司)申请贷款

(2)贷款援助平台通过审核后向信托公司推荐

(3)信托公司与借款人签订“个人信托贷款合同”提供贷款

(4)贷款援助平台协助信托公司提供贷后管理服务。

(5)借款人偿还信托公司

3.风力控制设置

(一)结构性设计,消费者金融公司或其关联方被视为劣等并承担相关风险。

(2)提供连带还款责任的担保主体,并承担连带还款责任。

(三)信托公司对还款资金账户进行监督和控制,对资金的返还进行监控。

(四)贷款援助机构为消费金融公司的,消费金融公司应承担实时补偿义务,并在约定天数(如90天以上)内收购债权。不承担担保义务的,信托公司有权停止发放贷款。

(二)情景消费贷款模型

情景消费贷款模式下,申请贷款的消费者有明确的消费需求和资金使用,有明确的消费情景,如医疗美容、旅游、培训等。和合伙人。

1.涉及的交易主体:信托公司、电子商务平台商户或线下商户、用户(实际用户)、消费金融服务机构等。

2.基本商业模式

(1)借款人向消费金融服务机构申请贷款

(二)消费者金融服务机构应当经审查合格后向信托公司推荐

(3)信托公司为用户向电子商务平台商户或线下商户支付消费贷款,商户为用户提供相关商品或服务

(4)消费者金融服务机构协助信托公司开展贷后管理服务

(五)用户定期将分期付款资金存入信托公司监管的专项信托基金账户

3.风力控制措施

(1)消费金融服务机构对预期贷款进行实时监控

(2)设置消费贷款的警戒线和止损线

(3)还款账户的日常监控等。

流动信用模型

“当前贷款”模式是指信托公司充分利用消费金融市场的融资业务机会,仅作为消费金融服务的资金供应商,通过发放信托贷款的方式向消费金融服务机构提供融资,然后分享消费行业和消费金融业务快速发展的溢出效应。它与传统的信托贷款模式没有根本不同。

具体来说,“流动贷款”模式是指信托公司发行基金信托计划,筹集资金,为消费金融服务机构提供金融支持。消费金融服务机构通过提供消费金融服务实现的返还资金偿还信托贷款本息。该业务的合作伙伴包括消费金融公司、小额贷款公司、电子商务平台和许多其他消费金融服务机构。模式:信托公司与消费金融公司的“流动贷款”业务合作。

在目前的贷款模式下,信托公司直接使用通过发行信托计划筹集的资金向消费者金融服务机构提供资金,而不是直接与最终消费者联系。

1.涉及交易主体:信托公司、消费金融公司、最终消费者等。

2.基本商业模式

(一)消费金融公司直接向信托公司申请贷款

(2)信托公司向消费金融公司贷款

(3)消费者金融公司将其应收账款债权质押给消费者信托公司

(4)消费金融公司向信托公司还款

3.风力控制措施

(一)结构性设计,消费者金融公司或其关联方被视为劣等并承担相关风险

(2)提供连带还款责任的担保主体,并承担连带还款责任

(三)信托公司应当对还款资金账户进行监督和控制,并对资金的返还进行监控

Abs模式

消费金融的基础资产具有数量少、分散的特点,自然适合资产证券化。消费者金融的Abs模型;

一方面,可以为发起机构/原权利人增加新的资金来源,推动消费金融业务的进一步发展;

另一方面,它还可以为金融市场增加新的资产来源,从而推动现有金融资源的优化配置。目前,信托公司主要作为发行人参与信贷资产证券化,即商业银行、消费金融公司和汽车金融公司的资产证券化业务。Abs业务有以下三种模式。

模式1:信托公司作为特殊目的实体参与消费金融信贷资产证券化。

在这种业务中,消费者金融公司作为发起人,将一些信贷资产作为信托财产委托给信托公司,信托公司建立一个特殊目的信托。

受托人向投资者发行资产支持证券,信托计划设立后,受托人应当以信托财产产生的现金为限,支付相应的税费和当期资产支持证券的本息及其他收入。一般来说,这种证券分为优先权和次优先权,优先权可以细分。

次级由消费金融公司或其关联方作为发起人持有。目前,作为发行机构参与信贷资产证券化是信托公司通过资产证券化参与消费金融的主要方式。此外,信托公司还可以作为发行机构参与经销商协会的押尼业务。具体模式和交易结构类似于信贷资产证券化。

模式2:“信托专项计划”的双重spv模式。

在“信托专项计划”的双重spv模式下,借款人通过质押收益权获得信托贷款,原所有者发行以信托受益权为基础资产的资产支持证券,从而将不确定的收益权转化为确定的债权,满足具体要求,便于合法转让。

此外,中间spv的存在也有利于现金流的收集,特别是当消费金融的基本资产涉及多个实体时。“信托专项计划”的双重spv结构可以达到更好的风险隔离效果,有效避免集合资金的风险,最大限度地保护投资者的利益。

模式3:场外abs模式。

在这种场外资产证券化模式中,基础资产是“x x消费分期贷款”,原所有者的母公司是资产服务机构。例如,JD.com金融资产支持系统云平台是交易备份资产服务机构,信托公司是项目基本资产的受托人。

发行对象主要是京东金融、xx机构投资者等专业机构。JD.com金融和xx机构投资者将分别投资该产品的优先a股和优先b股,第二部分将由原股东认购。来源信任专家

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